在贸易摩擦持续、美国经济增速放缓及全球宽松货币政策的背景下，美联储降息，美债收益率或将持续保持低位。随着全球步入降息周期，高收益债券的投资价值进一步凸显。不少投资公司瞄准了国内投资者资金出海的配置需求，纷纷对海外债券进行布局。利息下降导致资本回报率降低，因此，如果想要守住财富，就需要合理配置一部分海外资产。海外投资不仅可以丰富自己的资产投资类别，还可以提高自己的资产安全性。

 

从全世界范围来看，中国目前的海外资产配置比例上升空间还很大。随着需求的不断扩大，海外资产配置趋势是无法抵挡的。那么如何做好资产全球化的配置抵抗经济贸易环境的不确定以及单一资产贬值带来的缩水效应，是投资者应该重新审视的话题。

 

资产配置应包含的维度

 

我们过往传统的家庭投资理财模式，典型的体现在集中投资于固定收益类产品，对于他们来讲，这儿买一个理财产品，那儿买一个理财产品就是做资产配置和分散风险。殊不知，真正的资产配置应该包含这么几个维度：

 

首先是要做好资产跨币种的配置，不会因为汇率的问题导致货币缩水，这就要求至少持有除人民币以外的一到两种外币，其中以美元为代表；

 

其次是要做好跨领域的配置，以家庭为单位的资产配置中，应该包含底层的风险保障配置，这部分是用来抵抗家庭风险发生给总资产带来的毁灭性打击；中间层的稳健型类固收为主的投资，主要用于抵抗通货膨胀导致的资产缩水；上层是投资于具有进攻属性的领域，如处于低位具有高成长空间的国内二级市场、一级股权市场的优质项目，通过跟随业内顶级的管理人共同成长，实现资产的超额回报；

 

最后是根据家庭情况从时间维度上做好全方位安排，如长期的养老规划、子女教育问题，面临如何在上有老、下有小的情况下，做好相应保障的需求。再如一些不确定的东西，家庭、婚姻或企业合伙人的变化， 会影响财富保值增值。这些不确定性的风险， 最好通过家族信托、保险保障工具来规避， 而且要提前规划，进行十五年到三十年的长期投资、组合投资，去实现满足未来生活的需求，对抗不确定性的风险。

 

资产配置应做好哪些方面 

 

财富管理最核心的是要做资产配置。

 

1. 资产配置的核心是分散风险， 就是从长期战略角度来看不要考虑短期宏观经济、汇率或股市变化。通过分散的不同资产类别去对冲掉一些风险，去实现整个资产组合的稳健回报。

 

2. 做资产配置不是一个短期的行为，不能看到今天汇率破7 才想到要配置美元资产， 看到全球降息才想到要配置美元债券， 而是应该提前5 到10 年以上进行规划。因为从投资长期回报来看，通过长期的资产配置所带来的复利效应是远远大于提前预判汇率走势。预判利率走势， 试图提前市场半拍赚取差额的， 这不是资产配置的正确打开方式。资产配置应重点关注的是如何在长期配置中抵抗单一风险的缩水效应， 然后在对冲的过程中保住本金实现资本增值。

 

保险配置也是重要的一环

 

在人民币贬值的大环境下，美元储蓄保单就显得格外重要。储蓄保险本身的回报率就高于一般银行的储蓄，再加上以美元货币计价的保单，又抵消了由汇率波动带来的资金贬值。那么，美元储蓄险到底适合哪些人群呢？

 

1. 有大量人民币资金，为了防御汇率波动带来的风险，需要合理配置美金，不把鸡蛋放在一个篮子里。美元储蓄分红保险可以优化家庭资产配置，为未知风险预留更多解决方案。所谓家庭资产配置，就是将一个家庭所拥有的财富投资为不同类型的资产，以达到财富稳定增长的目的。多元化的资产配置不仅可以减少资产价值波动带来的风险，还能获得收益。

 

2. 有境外留学、工作、旅游、就医、移民的需求，既看上了美元较为稳定的特点，又看上了美元保单资金流通不受外汇管制的优势。子女未来的海外教育、个人和伴侣的海外就医、家庭出国旅游、购买进口商品等等都需要用到外币。在如今这个全球经济一体化的时代，外币尤其是美元更是一个家庭在优化资产配置过程中必不可少的一项配置。

 

3. 为子女提早考虑、提早储蓄的人群，考虑到美元保值和保单不收遗产税的优势可以关注。因为可以使得家庭资产能够有效传承。同时，美元储蓄分红保险还能隔离多种风险，例如婚姻、债务等，因此当下配置美元保单是值得考虑的。

 

投资有风险，选择需谨慎。本文仅作为知识分享，不构成任何投资建议。

 

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